多家银行美元存款利率仍超5%，警惕汇率波动风险

　　人民币或有很大概率回升至中间价的水平，实现中间价、在岸汇率和离岸汇率的三价合一。

　　临近年底，多家银行为了揽储，仍挂出高收益率美元存款产品，最高可达5.25%。

　　近期，人民币汇率波动上行，连续两日上涨，11月21日（周二）离岸人民币更是突破7.14关口，强于当日的中间价7.1406元，为7月27日以来首次强于中间价水平。在汇率大幅波动风险下，业内人士提示，储户参与美元存款面临着诸多风险，包括汇率波动抵消由于存款息差带来的收益等，投资者要充分考虑后再做决定。

　　最高利率可达5.25%

　　“1000美元起存，1年5.05%”“5万美元起存，1年5.25%”……第一财经记者调查时发现，宁波银行杭州分行挂出“整存整取”美元存款产品，称一年期存款产品最高利率可达5.25%。

　　“是保本保息的产品。”该银行工作人员称，该产品针对所有可换汇的客户，1年期起存，建议整存整取，会保证投资者的本金及利息。他进一步表示，客户需在宁波银行APP端搜索“购汇结汇”选项，换汇之后，选择产品。不过，记者注意到，该产品详情页面显示年化利率为“0.80%”。“存入成功后，再联系后台工作人员更改利率。”他解释称。

　　（宁波银行美元存款“整存整取”产品页面）

　　此外，宁波银行上海分行也挂出相应产品，分别为6个月、9个月、12个月，收益率均为5.25%。北京银行上海分行推出“上海地区专属外币储蓄存款”产品，包括美元和加元，其中美元存款产品起存金额为1万美元，3个月及6个月的利率均为5.15%，一年期的为5.25%。

　　不只挂出高企的美元存款收益率产品，也有银行以低起存金额作为吸引储户入场的手段。恒丰银行同时推出两类美元定期存款产品。详细来看，1万美元起存分为3个月、6个月、1年、2年期数不等，年利率分别是4.8%、5.1%、5.2%、4.8%；50美元起存的产品，年利率相较前述产品稍低一些，分别为4.0%、4.6%、4.8%、4.6%。

　　也有部分银行挂出美元理财产品。以招商银行为例，该行推出的美元理财产品收益率均在4%以上，最高的是“美元天添金优选J钞”，收益率有4.92%，最低投资金额为1美元，每日可赎回，属于中风险投资品。

　　“这些都不是保本保息的产品，高收益率背后都隐藏着一定的汇率风险。”某金融市场研究所负责人对记者说，临近年底，各家银行再度发力吸引储户进行投资，存款产品虽然安全，但近期再度大幅波动的外汇市场可能会对储户造成损失，投资者还需多加考虑。

　　与多家股份制银行仍火热推荐美元产品不同的是，多家国有大行7月1日起已逐渐下调美元存款产品的利率。近期，又有多家境内大行下调相关产品的年利率，以工商银行为代表，该行取消原来的5万美元起存的年利率4.3%产品，仅留下1年期定期存款5000美元以上的产品，且年利率被下调至2.8%。

　　中信证券首席经济学家明明称，降低美元存款利率存在一定必要性，可以缓解美元存贷款的净息差；美元存款利率与人民币存款利率的协同下行，对于保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定具有重要意义。

　　汇率风险仍要关注

　　今年以来的人民币外汇市场，一直处于震荡局势，近期，人民币对美元更是一路上行。11月21日（周二），在岸人民币、离岸人民币更是继周一大涨超500点后，突破7.14关口，创下7月底以来新高。

　　人民币大涨行情引发市场关注。仲量联行中国区首席经济学家庞溟称，驱动人民币走强的因素有三：一是中美两国元首会晤释放积极信号，地缘政治不确定性大幅度消除；二是美国10月通胀超预期回落，美联储12月进一步加息必要性减弱，而中国MLF超额平价续作、11月LPR“按兵不动”，两国利差水平并未扩大；三是中国10月份宏观数据向好，国民经济主要指标持续改善，经济运行总体平稳，基本面为人民币汇率提供了坚实的基础与后盾。

　　展望未来的人民币行情，接受记者采访的多位业内人士称，本轮人民币汇率的反弹还未结束，接下来可能进入双向波动的阶段。中金公司外汇研究团队指出，7.20的整数点位和7.17一带中间价所在的水平将是重要参考；人民币或有很大概率回升至中间价的水平，实现中间价、在岸汇率和离岸汇率的三价合一。

　　瑞银亚洲经济研究主管及首席中国经济学家汪涛预测称，美元可能走弱，人民币有望小幅升值。他认为，由于美国利率可能在更长时间内维持更高水平、短期内美元依然保持相对强势，预计2023年内和2024年初人民币对美元汇率将在7.3左右波动。

　　从走势来看，多位业内人士预计未来美元存款利率面临下行压力。上海某跨境金融研究院分析师对记者说，美元存款利率的变化趋势主要和美联储的利率政策密切相关，随着美元流动性收紧，美联储加息放缓，美元存款利率也面临着下行压力。

　　业内人士认为，部分银行推出的美元存款利率仍较高，在外汇市场大幅波动背景下，该类产品面临着美元利率下行风险和汇兑风险，汇率波动或抵消由于存款息差带来的收益。前述分析师称，尽管美元存款和人民币存款仍存在一定的息差，但购买美元存款产品要面临汇兑风险，近期人民币汇率不断走强，美元存款产品的“高收益率”也受到影响。

　　某国有大行外汇部负责人提醒，美元存款受存款保险机制保护，且持有期间利率不变，前期已购买美元存款产品的储户不用担心近期人民币汇率波动带来的影响。不过，他也说，购买美元存款要考虑汇率风险，如果持有美元存款期间，美元相对人民币升值，则投资者可以拿到较高的存半年期利率；反之，投资者拿到的实际收益率要大打折扣。“投资者要充分考虑汇率波动风险，权衡利弊之后再做决定。”他说。