众惠相互李静：以相互保险“普惠”理念，服务建设金融强国

　　来源：21世纪经济报道

　　经济是肌体，金融是血脉。金融活则经济活，金融稳则经济稳。刚刚闭幕的中央金融工作会议为我国金融工作设定了新目标，首次提出“加快建设金融强国”。

　　对此，众惠财产相互保险社（下称“众惠相互”）董事长李静在由丰台区人民政府和南方财经全媒体集团指导，《21世纪经济报道》联合北京丽泽金融商务区管理委员会共同主办的“第十八届金融年会·21世纪金融发展（丽泽）年会”中指出，中央金融工作会议已提出加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展之路。对此，相互保险作为保险行业的新生力量，始终希望能为金融行业的供给侧结构性改革、多层次保险市场的建设以及实体经济发展、民生福祉提升贡献力量。

　　李静指出，相互保险历史悠久，在风险保障和组织运作方面有其独特优势。尤其在信息充分对称的互联网时代，消费者自身的自主选择、自主参与、信息公开等消费理念正契合相互保险会员价值最大化、主动参与、公开透明等优势，促进相互保险在国际市场上快速增长。

　　李静表示，结合当前环境下，相互保险与我国时代发展脉搏高度契合。一是其机制特色鲜明，有助于回归保障本源；二是其风险保障职能突出，其垂直特性更能满足细分市场需求。

　　强调保障本源 相互保险发展契合时代脉搏

　　对国内市场而言，相互保险这一概念相对陌生。但在国际市场中，相互保险凭借其风险保障和组织运作方面的独特优势，始终占据保险市场重要地位。

　　国际合作与相互保险联合会（简称“ICMIF”）发布的《全球相互保险市场份额2023》研究报告显示：2007-2021年，全球相互保险保费发展速度为46.3%，已超过全球整体保费发展速度。2021年，全球相互保险总保费达到1.31万亿美元，10.4万亿总资产，服务人口超10亿，占全球保险市场26.2%。

　　彼时，身为全球第二大保险市场，我国2021年相互保险市场份额仅0.2%。而伴随人口红利消退，中国保险市场也从增量转向存量阶段，更注重用户价值和关注消费者权益的相互机制优势突出，在中国具备广阔空间。

　　2016年6月，原中国保监会审议通过众惠等三家相互保险筹建申请。鼓励机构遵循“互助共济、风险共担”理念，发挥相互保险独特优势，在当前国家亟需的小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障等方面发挥积极作用。

　　李静分析指出，当下环境中，相互保险正契合时代发展脉搏。

　　一是相互保险机制特色鲜明，有助于回归保障本源。李静表示，互联网和金融科技的进步极大地消除了社会信息不对称，这一背景下，“相互保险每个投保人均为保险社的会员，相互保险以提升会员的福利和保障作为宗旨，会员参与共建、共治和共享，不存在博弈关系，可降低信息差及交易成本，彰显‘人人为我，我为人人’的保险本源。”

　　二是在满足细分市场需求方面，相互保险风险保障职能突出。李静指出，在特定领域、行业，以及人群，相互保险作为纯粹风险保障型产品，低费率、低成本的特点可发挥较强的风险处置和风险转移功能，更加适合应对纯粹风险。

　　“作为普惠型相互保险组织，2017年开业以来，众惠相互坚持‘补短板、填空白’初衷，深耕细分垂直领域，搭建连接医疗服务的生态体系，以相互保险机制优势助力多层次医疗保障体制的建设。”李静表示，“例如，以社区为单位，在四川成都围绕以华西二院为中心的儿科医联体——华西妇儿联盟，来打造家庭医生的互助计划，做到小病到社区、大病到华西，大病有保障；以特定病种为单位，打造肾病、三高等带病体产品，涵盖丰富的健康管理服务，提升患者的生活质量，减轻患者的支付负担；创新医疗责任互助保险机制，在海南、广东、四川等多地，参与医疗风险防控体系建设，打造医院医防融合服务新模式。”

　　探索相互保险在国内土壤的“根与道”

　　李静表示，相互保险的文化理念、商业逻辑、运作机制自成一体，与股份制公司有较大差异。“实践远比想象更复杂。我们需要不断对比国外做法，再与国内的法律体系、保险原理、跨领域的实践相验证。”

　　历经6年探索，李静总结，“我们已摸索出相互保险的‘根与道’，发现相互保险与国内保险市场相结合的适宜的土壤。只有发掘相互保险的模式优势、机制优势，解决未被充分满足的特定领域、特定人群的保障需求，才能走出一条有中国特色的相互保险发展之路，助力金融强国的实施。”

　　一是聚焦。李静表示，作为一家财险公司，众惠相互97%的业务来源于短期健康险。“业务上聚焦儿童、老人、新经济从业者、带病体等特定人群，着力于以相互机制解决社会保障难题，兜牢民生底线，发挥金融行业社会治理功能等核心作用，找准中国式相互保险的自身定位，努力走出一条高质量发展之路。”

　　二是合作。李静表示，相互的本质在于共赢、同质风险需求的群体的信任协作，相互保险的使命在于同舟共济，在成员平等、共治的基础上，追求全体会员的权益。“众惠相互始终秉持相互的内核精神，在作业模式上，在会员权益保护上、在合作方协作上始终突出合作，共赢共生共成长。”

　　三是会员制。李静表示，客户导向、需求导向是相互保险最大的特色，按公司名的诠释“众惠”即“万物相形以生，众生互惠而成”，聚集具有同质风险的人群，成为组织的会员，为大家提供更加普惠、更加优质的产品与服务。截至目前，众惠相互会员人数超100万人，具备稳定会员基础，体现“会员制”保险经营成果。

　　四是数字化。李静表示，公司始终致力于建立数字化运营、数字化风控能力，将传统业务进行数字化改造，以降低获客成本，将更多保障用在会员身上，以数字化能力体现相互保险普惠特质。